Sąd Rejonowy w Malborku przyznał rację konsumentowi i w całości uwzględnił jego roszczenie, stosując tzw. sankcję kredytu darmowego. Oznacza to, że kredytobiorca będzie zobowiązany do zwrotu wyłącznie wypłaconego kapitału – bez odsetek oraz dodatkowych kosztów kredytu. Bank będzie musiał również rozliczyć wcześniej pobrane opłaty. Ten wyrok pokazuje, że obowiązki informacyjne kredytodawców nie są jedynie formalnym wymogiem, ale mają realne znaczenie dla ochrony konsumentów.
Błędy w umowie kredytowej podstawą decyzji sądu
W sprawie rozpatrywanej przez Sąd Rejonowy w Malborku problem dotyczył nieprawidłowości w umowie kredytu konsumenckiego. Sąd uznał, że bank naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, a uchybienia miały wpływ na możliwość świadomej oceny kosztów zobowiązania przez klienta.
Jednym z najważniejszych zarzutów było błędne wyliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) oraz całkowitej kwoty kredytu. Bank uwzględnił w całkowitej kwocie kredytu także kredytowaną prowizję. Tymczasem, zgodnie z linią orzeczniczą Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, całkowita kwota kredytu powinna odnosić się do środków faktycznie udostępnionych konsumentowi, a nie obejmować kosztów związanych z udzieleniem finansowania.
W praktyce oznacza to, że klient mógł otrzymać nieprawidłową informację dotyczącą rzeczywistego kosztu kredytu i nie mieć pełnej możliwości porównania oferty z innymi dostępnymi na rynku.
Harmonogram spłaty musi być czytelny dla konsumenta
Sąd zwrócił również uwagę na kwestię przejrzystości harmonogramu spłat. Dokument dołączony do umowy nie pozwalał w sposób jednoznaczny ustalić, jaka część każdej raty przeznaczona jest na spłatę kapitału, a jaka na pokrycie kosztów kredytu. Jak podkreślono w uzasadnieniu, samo ogólne przedstawienie zasad spłaty lub odesłanie do dodatkowych dokumentów nie zawsze spełnia wymogi ustawowe. Konsument powinien mieć możliwość łatwego ustalenia, jak zmienia się jego zadłużenie i jakie koszty faktycznie ponosi.
Brak pełnych informacji o kosztach kredytu
Kolejnym problemem był brak wystarczających informacji dotyczących zasad zmiany kosztów kredytu oraz rozliczenia zobowiązania w przypadku wcześniejszej spłaty. Kredytobiorca powinien wiedzieć, że wcześniejsze zakończenie umowy może wpływać na całkowity koszt kredytu, a część opłat przypadających na niewykorzystany okres finansowania może podlegać obniżeniu.
Sankcja kredytu darmowego – co oznacza dla klienta?
Zastosowanie sankcji kredytu darmowego powoduje, że kredytobiorca oddaje bankowi wyłącznie kwotę kapitału, którą rzeczywiście otrzymał. Nie musi natomiast ponosić kosztów odsetkowych ani innych opłat związanych z kredytem. W omawianej sprawie oznacza to dla klienta oszczędność sięgającą kilkunastu tysięcy złotych. Orzeczenie Sądu Rejonowego w Malborku może być istotnym sygnałem dla osób posiadających kredyty konsumenckie. Pokazuje, że banki muszą prawidłowo realizować obowiązki informacyjne, a dane dotyczące kosztów kredytu powinny być przedstawione w sposób jasny i zrozumiały.